Kreditgeber Definition: Bank, Versicherung oder Pensionskasse
Bei einer Immobilienfinanzierung ist der Kreditgeber das Institut, das Ihnen die Mittel für den Kauf Ihres Wohneigentums zur Verfügung stellt, gegen eine Grundpfandsicherheit und die Zahlung von Zinsen. In der Schweiz kann ein Hypothekargeber eine Bank, eine Versicherung, eine Pensionskasse oder, seltener, ein spezialisiertes Institut sein.
Kreditgeber Definition bei einer Schweizer Hypothek
Der Begriff Kreditgeber bezeichnet nicht nur den Akteur, der das Geld beim Kauf auszahlt. Er bezeichnet vor allem das Institut, das bereit ist, das finanzielle Risiko Ihres Dossiers, Ihres Einkommens und der finanzierten Immobilie zu tragen.
Die finanzierende Bank prüft insbesondere Ihre Eigenmittel, Ihre bestehenden Schulden, Ihre Tragbarkeit, um die Belastungen zu tragen, den Wert der Immobilie, den Belehnungssatz, die Amortisation und die Stabilität Ihrer Einkommen. Zwei Käufer mit gleichem Lohn können daher unterschiedliche Entscheide erhalten, wenn einer von ihnen mehr Schulden, ein variables Einkommen, eine erst kürzlich stabilisierte berufliche Situation oder ein Objekt hat, das beim Wiederverkauf als weniger liquide gilt.
Finanzierende Bank, Versicherung oder Pensionskasse
In der Schweiz können verschiedene Arten von Akteuren eine Hypothek finanzieren. Die Bank bleibt der häufigste Kreditgeber, mit einer oft umfassenden Analyse: Einkommen, Vermögen, Konten, Vorsorge, Bankbeziehung und zukünftiges Kundenpotenzial.
Auch eine Versicherung kann als Hypothekargeber auftreten. Sie kann interessante Konditionen anbieten, arbeitet aber teilweise mit strengeren Kriterien bezüglich Laufzeit, Objektart oder Qualität des Dossiers. Der Ausdruck Versicherung für den Hauskredit muss daher präzise verstanden werden: Er kann eine Risikodeckung im Zusammenhang mit der Finanzierung bezeichnen, aber in bestimmten Fällen auch einen Versicherer, der die Hypothek direkt gewährt.
Eine Pensionskasse kann ebenfalls Hypothekardarlehen vergeben. Ihre Logik ist oft stärker institutionell geprägt: Sie will einen Teil ihrer Mittel in Immobilienfinanzierungen anlegen, die als relativ stabil gelten. Für Sie kann dies manchmal wettbewerbsfähige Konditionen bedeuten, aber auch weniger Flexibilität, strenge Annahmekriterien und eine begrenztere Produktauswahl als bei einer Bank.
Finanzierungslösungen ausserhalb der klassischen Kanäle existieren ebenfalls, gehören aber zu einem separaten Thema. Sie sollten nicht mit der Standardfunktionsweise einer finanzierenden Bank, einer Versicherung oder einer Pensionskasse verwechselt werden.
Kreditgeber vergleichen: über den angezeigten Zinssatz hinaus
Kreditgeber nur anhand des Zinssatzes zu vergleichen, reicht nicht aus. Ein leicht günstigeres Angebot kann weniger interessant werden, wenn es eine schnellere Amortisation, höhere Gebühren, eine weniger flexible Laufzeit oder eine hohe Entschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung verlangt.
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Sie sollten auch die Bewertungsmethode für die Immobilie, die Eigenmittelanforderungen, die Möglichkeiten zur Aufteilung der Hypothek in mehrere Tranchen, die Verlängerungsregeln, den Verhandlungsspielraum und die Flexibilität bei einer veränderten Situation vergleichen. Achten Sie auf die Schreibweise, denn leider findet man sehr häufig den Begriff preteur hypothecaire ohne Akzente. Ihr Ziel bleibt identisch und konkret: das Institut zu identifizieren, das Ihr Dossier zu kohärenten Bedingungen akzeptiert, und nicht nur mit dem tiefsten Nominalzins.
Ressourcen zu Hypothekargebern
- Festhypothek
- Variable Hypothek (SARON)
- Kombinierte Hypothek (Festzins + variabel)
- Die Arten von Hypothekardarlehen
