Hypothek in der Schweiz
Der Schlüssel zur Verwirklichung Ihres Immobilienkaufs
Träumen Sie davon, in der Schweiz Hausbesitzer zu werden?
Eine Hypothek ist die unverzichtbare Finanzierungslösung, um Ihr Projekt zu verwirklichen und ein Haus in der Schweiz zu kaufen. Angesichts der Vielfalt der Angebote und der Komplexität der Vergabekriterien gleicht es jedoch oft einem Hindernislauf, den für Ihr Profil geeigneten Immobilienkredit zu erhalten.
Mit über 10 Jahren Expertise und einem Netzwerk von über 30 Bankpartnern können wir Ihnen helfen, die beste Hypothek auf dem Markt zu bekommen. Eine gründliche Analyse Ihrer Situation, die Erstellung eines soliden Dossiers, die Verhandlung der Finanzierungsbedingungen: Wir setzen alles daran, dass Ihr Immobilienkredit zu den besten Konditionen bewilligt wird.
Finanzieren Sie Ihre Immobilie mit einer Hypothek
Was ist eine Hypothek oder Grundschuld?
Eine Hypothek ist ein langfristiger Kredit (in der Regel mit einer Laufzeit von 2 bis 25 Jahren), der bei einem Kreditgeber (Bank, Versicherung oder Pensionskasse) aufgenommen wird, um eine Immobilie zu erwerben. Als Gegenleistung für das Darlehen erhält der Kreditgeber eine Sicherheit auf die finanzierte Immobilie, in der Regel in Form einer Hypothekenurkunde. Dies ermöglicht es ihm, im Falle einer Zahlungsunfähigkeit seine Forderungen durch Verwertung des Pfandrechts (Zwangsversteigerung der Immobilie) einzutreiben.
Dieser Mechanismus erklärt die allgemein niedrigeren Zinssätze für eine Hypothek (derzeit zwischen 1 % und 3 %), aber auch die große Selektivität der Kreditinstitute in Bezug auf die Höhe und Laufzeit des Kredits. In der Schweiz ist der Anteil der Hypothekenfinanzierung auf 80% des Immobilienwertes begrenzt, die restlichen 20% sind vom Kreditnehmer aufzubringen.
Welche Projekte können mit einer Hypothek finanziert werden?
Die Hypothek ist die bevorzugte Lösung für jedes Immobilienprojekt in der Schweiz:
- Kauf eines Erstwohnsitzes (Wohnung, Haus)
- Erwerb eines Zweitwohnsitzes
- Kauf von Bauland
- Finanzierung eines neuen Eigenheims (oder dessen Bau)
- Umfangreiche Renovierungsarbeiten
- Erwerb von Gewerbe- oder Geschäftsräumen
Voraussetzungen je nach Fall: Es muss eine Eigenkapitalbeteiligung von mindestens 20 % (davon 10 % in bar) vorhanden sein, und die Immobilie muss sich auf Schweizer Gebiet befinden. Dieser Mindestbetrag kann je nach Art der Immobilie (z. B. Zweitwohnsitz oder Renditeobjekt) höher ausfallen.
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Speziell für Sie gehen wir auf Ihre konkrete Situation ein. Sie sind einzigartig und Ihr Kreditantrag muss entsprechend vorbereitet sein, um den besten Hypothekarzins zu erhalten.
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Unsere Hypothekenexperten stehen Ihnen zur Verfügung, um Sie bei den erforderlichen Dokumenten zu unterstützen und Ihren Antrag vorzubereiten. Unser Ziel ist, dass Ihr Antrag genehmigt wird.
Wählen Sie die Bank selbst
Auf Basis Ihres Einkommens, Ihres Vermögens und Ihres BVG-Vermögens holen wir Offerten bei Banken und Versicherungen ein und legen Ihnen diese anschliessend vor. Danach liegt die Entscheidung bei Ihnen.
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Welche verschiedenen Hypothekenarten gibt es?
Unsere Experten unterstützen Sie bei der Auswahl der Hypothekenart, die am besten zu Ihrer Situation (Alter, Einkommen, Eigenmittel usw.), Ihren Zielen und Ihrer Bereitschaft zum Zinsrisiko passt.
Fester Zinssatz
Der Zinssatz ist für einen festen Zeitraum (in der Regel 2 bis 10 Jahre) garantiert und bietet somit langfristige Planbarkeit. Dies ist der sicherste Weg, sich vor einer Zinserhöhung zu schützen und Ihre monatlichen Zahlungen zu fixieren. In der Schweiz ist die Festhypothek mit einer Laufzeit von 5 oder 10 Jahren am beliebtesten.
Variabler Zinssatz
Der variable Zinssatz orientiert sich an der Entwicklung des Geldmarkt-Referenzindex SARON (ehemals Libor) zuzüglich der Bankmarge. Der Zinssatz wird regelmässig (in der Regel vierteljährlich) überprüft. Daher besteht das Risiko von Schwankungen bei den monatlichen Zahlungen. Im Gegenzug profitieren Sie mit der SARON-Hypothek von einem niedrigeren Anfangszinssatz als bei einem Festzins.
Gemischter Zins
Eine kombinierte Hypothek in der Schweiz kombiniert einen festen Zinssatz für Stabilität und einen SARON-Zinssatz, der je nach Marktlage angepasst wird. Ein Teil des Darlehens bleibt für einen festgelegten Zeitraum zu einem festen Zinssatz, während der andere Teil der Entwicklung des SARON folgt. Mit dieser Aufsplittung können Sie das Risiko streuen und die Finanzierungskosten optimieren.
Hypothekarzinsen
Die Zinsen, ausgedrückt als Prozentsatz des geliehenen Kapitals, stellen die Kosten des Hypothekardarlehens dar. Dies ist der wichtigste Teil der monatlichen Zahlungen, insbesondere zu Beginn der Kreditlaufzeit. Ihr Satz variiert anhand verschiedener Kriterien:
- Die Art der Hypothek (fest, variabel, gemischt)
- Die Kreditlaufzeit und die Laufzeit der Zinsbindung
- Der geliehene Betrag und der Vorschusszinssatz (Finanzierungsquote)
- Das Profil des Kreditnehmers (Einkommen, Eigenmittel, Alter, Familiensituation)
- Die bereitgestellten Garantien (Sparguthaben, Lebensversicherung, Altersvorsorge)
- Marktbedingungen und Bankpolitik
Um in der Schweiz den besten Hypothekarzinssatz zu erhalten, gibt es ein bewährtes Vorgehen: Bereiten Sie eine solides Dossier vor und verhandeln Sie mit den Instituten. Zögern Sie daher nicht, einen Hypothekenberater zu kontaktieren, der Ihre Stärken hervorheben und sein Bankennetzwerk aktivieren kann.
Glaube an deine Träume, und vielleicht werden sie wahr.
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Martin Luther King
Visionäre Führungspersönlichkeit und Verfechter der Gleichberechtigung
Welche Voraussetzungen gelten für die Aufnahme einer Hypothek?
Banken sind hinsichtlich der Tragbarkeit ihrer Kreditnehmer sehr vorsichtig. Drei Kriterien sind für die Gewährung eines Hypothekardarlehens entscheidend:
Eigenkapital
Als Eigenkapital wird eine Eigenleistung von mindestens 20 % des Kaufpreises verlangt, davon mindestens 10 % in bar (z. B. Ersparnisse, 3. Säule, Schenkung). Die restlichen 10% können aus der 2. Säule (Vorsorge) stammen. Manche Banken verlangen für Anlageimmobilien (insbesondere Mietobjekte) bis zu 25% Eigenkapital.
Beispiel: Für eine Immobilie im Wert von CHF 1'000'000 benötigen Sie eine Anzahlung von CHF 200'000, davon mindestens CHF 100'000 Ersparnisse.
Kreditaufnahmekapazität
Die Bank ermittelt den maximal finanzierungsfähigen Betrag anhand Ihres stabilen und regelmässigen Einkommens (festes Gehalt, Renteneinkommen). Prämien, Zulagen und Zulagen bleiben grundsätzlich unberücksichtigt. Als Faustregel gilt, dass die Hypothekenbelastung ein Drittel des Einkommens nicht überschreiten sollte.
Beispiel: Bei einem monatlichen Nettoeinkommen von CHF 10'000 sollte die monatliche Hypothekenrate CHF 3'300 (also CHF 40'000/Jahr) nicht übersteigen.
Schuldenquote
Die monatlichen Kreditraten (Zinsen und Amortisation) dürfen 33% des Nettoeinkommens inklusive Gebühren nicht übersteigen. Durch die Einbeziehung möglicher Mieteinnahmen und eines Teils der 2. Säule kann die Quote auf bis zu 40% steigen. Um die Schulden innerhalb von 15 Jahren auf 65% des Immobilienwertes zu reduzieren, ist eine Amortisierung zwingend erforderlich.
Beispiel: Bei einem Einkommen von CHF 10'000 beträgt die maximal zulässige Verschuldung (ohne Leasing und Konsumkredite) CHF 3'300/Monat.
Unsere Experten helfen Ihnen, diese Parameter zu optimieren, um den Banken einen soliden Kreditantrag vorzulegen und einen niedrigen Hypothekarzins zu erhalten. Wir berücksichtigen schon im Voraus die Anforderungen der Bank, um Ihre Chancen zu optimieren.
Hypothekenkosten
Neben den Zinsen kommen die Abschlusskosten zu den Gesamtkosten einer Hypothek hinzu:
- Verwaltungs- und Schätzungsgebühren (bis zu CHF 1'000)
- Notariatskosten für den Kaufvertrag und die Hypothekenurkunde (1 bis 3% des Preises)
- Grundbuchgebühren und Geometergebühren (zwischen 0,2 und 0,5 %)
- Handänderungssteuer je nach Kanton (2 bis 5% des Immobilienwertes)
- Gebühren für den Immobilienberater (3 bis 5% des Preises)
- Kosten für etwaige Kautionen und Versicherungen (Zahlungsschutz, Feuer, Wasserschäden usw.)
Diese Positionen können bis zu 5% des Kaufpreises bzw. CHF 50.000 bei einer Immobilie im Wert von einer Million ausmachen. Diese müssen Sie zusätzlich zu Ihrem Eigenkapital in Ihrer Finanzierungsberechnung mit einbeziehen. Unsere Berater helfen Ihnen, alle Kosten Ihres Projekts zu berücksichtigen.
Berechnen Sie Ihre Kreditaufnahmekapazität
Nutzen Sie unseren Online-Hypothekenrechner, um den Betrag zu berechnen, den Sie schätzungsweise leihen können, und um die Kosten Ihrer Hypothek zu simulieren. Mit wenigen Klicks können Sie durchspielen, wie sich die verschiedenen Parameter (Eigenmittel, Zinssatz, Laufzeit) auf Ihre monatliche Belastung auswirken.
Für die Berechnung benötigen Sie:
- Ihr Jahreseinkommen
- Den Kaufpreis der gewünschten Immobilie
- Ihr gesamtes Eigenkapital
- Die Zinslaufzeit
Der Hypothekenrechner berechnet sofort Ihre maximale Kreditaufnahmekapazität, Ihre monatliche Belastung und das Verhältnis von Ausgaben und Einnahmen. Sie können die Angaben zu Zins und Laufzeit beliebig einfach variieren, um das optimale Ergebnis zu finden.
Holen Sie sich Ihre Hypothek und werden Sie Eigenheimbesitzer!
Speziell für Sie konzentrieren wir uns auf Ihre individuelle Situation. Sie sind einzigartig, und Ihr Antrag muss entsprechend vorbereitet werden, damit Sie nicht nur den besten Hypothekenzins, sondern die besten Kreditbedingungen erhalten.
Unter Berücksichtigung Ihres Einkommens, Ihres Vermögens und Ihres BVG-Guthabens holen wir Offerten bei Banken und Versicherungen ein und legen Ihnen diese anschließend vor. Danach liegt die Wahl bei Ihnen.
Mit der richtigen Unterstützung, die Ihnen hilft, den besten Hypothekarzinsnzins zu erhalten, haben Sie den Schlüssel zu Ihrem neuen Zuhause schon fast in der Hand!
Erhalten Sie einen vorteilhaften Hyothekarzinssatz
Profitieren Sie vom besten Hypothekarzins der Banken und Versicherungen. Wir bieten Ihnen Optionen, die zu Ihrem Profil passen:
- Festhypothek 2 bis 10 Jahre zur Sicherung Ihrer Finanzierung
- Saron-Hypothek, um von den derzeit niedrigen variablen Zinssätzen zu profitieren
- Kombinierte Hypothek zum Ausgleich des Risikos über die Laufzeit
Unsere Experten analysieren die Marktangebote mit kritischem und objektivem Blick, um die relevantesten Gelegenheiten ausfindig zu machen. Ihre fundierten Kenntnisse der Anforderungen der Banken ermöglichen es Ihnen, die besten Konditionen für Ihre Hypothek zu erhalten.
Nutzen Sie die Beratung durch unsere Experten für Ihre Hypothek
Unsere Spezialisten für Immobilienfinanzierung stehen Ihnen zur Seite, um eine solide und glaubwürdige Akte aufzubauen. Unsere Mission: Sie zu unterstützen, bis Sie Ihre Hypothek erhalten!
Wir sind in jeder Phase Ihres Projekts involviert:
- Analyse Ihrer Situation und Ihrer Ziele
- Strukturierung Ihrer Eigenmittel (Ersparnisse, 2. Säule, Schenkungen etc.)
- Beratung zur besten Finanzierungsstrategie
- Finanzierungsplan erstellen und Unterlagen zusammenstellen
- Verhandlungen mit Partnerbanken
- Begleitung Ihres Dossiers bis zur Unterzeichnung beim Notar
- Vermögensberatung und Steueroptimierung
- Neuverhandlung Ihres Zinssatzes am Ende der Kreditlaufzeit
Ihr persönlicher Ansprechpartner betreut Sie individuell und vertritt jederzeit Ihre Interessen.
Wir unterstützen Sie bei Ihrer Immobilienfinanzierung
Unabhängig von Ihrem Profil (angestellt, selbständig, Auswanderer, Rentner) bieten wir Ihnen eine passende und wettbewerbsfähige Kreditlösung.
Unsere Priorität: Ihnen den Weg zum Eigenheimbesitzer zum besten Preis zu ermöglichen!
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Antworten auf Ihre Fragen zu Hypothekendarlehen
Wie viel muss ich verdienen, um eine Hypothek zu bekommen?
Um in der Schweiz eine Hypothek aufzunehmen, müssen Sie grundsätzlich nachweisen, dass Ihr Bruttojahreseinkommen ausreicht, um die monatlichen Raten zu decken. Diese sollten in der Regel ein Drittel Ihres Einkommens nicht übersteigen. Schweizer Kreditgeber (Banken oder Versicherungen) verlangen oft, dass die gesamten monatlichen Kosten des Eigentums, einschliesslich Hypothekarzinsen, Amortisation (sofern verlangt) und Unterhalt (Nebenkosten), diesen Schwellenwert nicht überschreiten.
Nutzen Sie unseren Hypothekenrechner, um sich ein genaueres Bild zu machen.
Zusätzlich ist eine Anzahlung von mindestens 20 % des Kaufpreises der Immobilie (Eigenkapital) zu leisten, davon mindestens 10 % aus eigenen Ersparnissen. Daher hängt der konkrete Betrag, den Sie verdienen müssen, vom Immobilienpreis, der Eigenkapitalquote und den geltenden Zinssätzen ab. Je höher Ihr Einkommen, desto besser sind Ihre Chancen, eine Hypothek zu erhalten.
Wie viel Eigenkapital benötige ich?
In der Schweiz müssen Sie für die Aufnahme einer Hypothek eine Anzahlung von mindestens 20 % des Kaufpreises der Immobilie leisten. Von diesen 20% müssen mindestens 10% aus eigenen Ersparnissen stammen, das heisst, sie können nicht geliehen werden (Ersparnisse, 3. Säule, Geldanlagen, Grundstücke, Familiendarlehen). Die restlichen 10 % können aus Ihrer beruflichen Vorsorge (BVG) stammen. Diese Anforderung stellt sicher, dass Sie ausreichend in die Immobilie investiert haben, um das Risiko für den Kreditgeber (Bank oder Versicherung) zu reduzieren.
Beispielsweise müssen Sie bei einer Immobilie im Wert von 1.000.000 CHF eine Anzahlung von mindestens 200.000 CHF leisten, wovon mindestens 100.000 CHF aus Ihren persönlichen Ersparnissen stammen müssen.
Welche Eigenkapitalanforderungen gibt es je nach Art der Immobilie?
Die unten aufgeführten Prozentsätze können je nach Bank oder Versicherung variieren.
- Hauptwohnsitz 20 %
- Zweitwohnsitz 30 %
- Luxusgut 50 %
- Land 40 %
- Gewerbegebäude 30 %
- Rendite-Immobilie 30 %
Kann ich meine Altersvorsorge für den Immobilienkauf nutzen?
Sie können Ihre berufliche Altersvorsorge als Eigenkapital nutzen. Aber Vorsicht, die 2. Säule kann nicht das gesamte Eigenkapital ersetzen! (siehe „Wie viel Eigenkapital sollte ich haben?“).
Bis zum 50. Altersjahr können Sie Ihr gesamtes Altersguthaben (Freizügigkeitsguthaben) nutzen. Nach dem 50. Altersjahr können Sie nur noch die Freizügigkeitsleistung beziehen, die Sie im Alter von 50 Jahren hatten, oder die Hälfte der Freizügigkeitsleistung, auf die Sie zum Zeitpunkt der Auszahlung Anspruch haben, je nachdem, welcher Betrag höher ist.
Wenn Sie Geld aus Ihrer zweiten Säule vorzeitig beziehen, werden Ihre Rentenleistungen gekürzt. Die genaue Kürzung wird anhand des Reglements Ihrer Pensionskasse berechnet.
Wenden Sie sich an das OFAS (Bundesamt für Sozialversicherung).
Was ist der Unterschied zwischen einer Hypothek im ersten und im zweiten Rang??
Angenommen, die Bank oder die Versicherung gewährt Ihnen den Höchstbetrag, also 80 % des Verkaufspreises, deckt eine erstrangige Hypothek in der Regel etwa 66 % des Immobilienwerts ab. Dieser Teil muss nicht zurückgezahlt werden, da die Bank weiß, dass sie dieses Geld auch dann zurückerhält, wenn die Immobilie zwangsversteigert wird.
Eine zweitrangige Hypothek deckt die folgenden 14 % des Immobilienwerts ab. Dieser Teil muss innerhalb von 15 Jahren zurückgezahlt werden.
Zusammen machen diese beiden Teile 80 % des Immobilienwerts aus, den Ihnen die Bank leiht; die restlichen 20 % stammen aus Ihrem Eigenkapital. Erfahren Sie im Detail, was Hypotheken ersten und zweiten Ranges
Auch wenn Ihr Darlehen in zwei Teile aufgeteilt ist, zahlen Sie Zinsen auf die gesamten 80 %, die Ihnen die Bank leiht. .
Welche Kosten fallen bei einer Hypothek an?
Zusätzlich zum Kaufpreis der Immobilie fallen Kosten an, die zum Kaufpreis einer Immobilie hinzugerechnet werden. In der Schweiz variieren diese Gebühren je nach Kanton und umfassen:
- Handänderungssteuer: kann zwischen 1 % und 4 % des Verkaufspreises betragen
- Notariatsgebühren: können zwischen 0,2 % und 0,6 % des Verkaufspreises variieren
- Grundbuchgebühren (Eintragung der Immobilie auf Ihren Namen) ~0,3 % des Verkaufspreises
- Gebühren für die Eintragung des Schuldbriefs: 2 % bis 3 % des Hypothekarbetrags
Wie wird die Rückzahlungsfähigkeit einer Hypothek berechnet?
Die Rückzahlungsfähigkeit (auch als Belastbarkeit, Kreditaufnahmekapazität oder finanzielle Leistungsfähigkeit bezeichnet) eines Haushalts ist dessen finanzielle Fähigkeit, einen Hypothekarkredit zurückzuzahlen. Sie wird anhand des verfügbaren Einkommens, des Immobilienwerts, der Zinsen und der Rückzahlungsanforderungen berechnet. Die Höhe der monatlichen Rate muss unter 33 % des Haushaltseinkommens liegen. Ihr Gehalt muss also mindestens dreimal so hoch sein wie die von der Bank geforderte monatliche Rate. Übersetzt mit DeepL.com (kostenlose Version)
Wie hoch ist der aktuelle Referenzzinssatz für Hypotheken?
Der aktuelle Referenzzinssatz für Hypotheken wird vom Bund festgelegt. Dieser Zinssatz wird vierteljährlich vom Bundesamt für Wohnungswesen aktualisiert und dient als Grundlage für die Berechnung der Mieten in Mietverträgen.
Kann ich eine Beispiel-Hypothekenberechnung sehen?
Nachfolgend sehen Sie ein Beispiel für eine Hypothekenberechnung (Schweizer Hypothekensimulation). Für eine individuelle Berechnung mit Ihren konkreten Zahlen können Sie diese hier in unserem Hypothekenrechner eingeben.
- Preis der Immobilie = 1.000.000.-
- Eigenkapital (20%) = 200.000.-
- Hypothek 1. Rang = 650.000.-
- 2. Hypothek = 150.000.-
- Amortisation = 10.000.- (150.000 / 15)
- Angenommener Zinssatz 5% = 40.000.- (800.000 x 5%)
- Angenommene Unterhaltskosten 1% = 10.000.-
- Voraussichtliche Kosten pro Jahr = 60.000.-
- Erforderliches Jahresgehalt = 180.000.- (60.000 x 3)
Noch Fragen?
Lesen Sie auch unsere häufig gestellten Fragen zum Thema Hypothekendarlehen.
Bei weiteren spezifischen Fragen kontaktieren Sie uns bitte direkt.
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