Ipoteca in Svizzera: realizza il tuo acquisto immobiliaree

Pour obtenir un crédit hypothécaire en Suisse, vous devez généralement démontrer que votre revenu annuel brut est suffisant pour couvrir les paiements mensuels, qui ne doivent généralement pas dépasser un tiers de votre revenu. Les prêteurs suisses (banques ou assurances) exigent souvent que le total des coûts mensuels liés à la propriété, y compris les intérêts hypothécaires, le remboursement du capital s’il y en a un et l’entretien (charges), ne dépasse pas ce seuil.

Utilisez notre simulateur de crédit hypothécaire pour vous faire une idée plus précise.

En outre, vous devez fournir un acompte d’au moins 20 % du prix d’achat de la propriété (fonds propres), dont au moins 10 % provenant de vos propres économies. Par conséquent, le montant spécifique que vous devez gagner dépend du prix du bien immobilier, du pourcentage de fonds propres et des taux d’intérêt en vigueur. plus votre revenu est haut, plus vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire sont élevées.

En Suisse, pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez fournir un acompte d’au moins 20 % du prix d’achat de la propriété. Sur ces 20 %, au moins 10 % doivent provenir de vos propres économies, ce qui signifie qu’ils ne peuvent pas être empruntés (épargne, 3ème pilier A, placements financiers, terrain, prêt familial). Les 10 % restants peuvent provenir de votre prévoyance professionnelle (LPP). Cette exigence garantit que vous disposiez d’un montant investit dans le bien immobilier suffisant pour réduite le risque du prêteur (banque ou assurance).

Par exemple, pour un bien immobilier coûtant 1’000’000 CHF, vous devrez verser un acompte d’au moins 200’000 CHF, dont un minimum de 100’000 CHF provenant de votre épargne personnelle.

Les pourcentages ci-dessous peuvent varier en fonction de la banque ou de l’assurance.

• résidence principale 20%
• résidence secondaire 30%
• bien de luxe 50%
• terrain 40%
• immeuble commercial 30%
• bien de rendement 30%

Puoi utilizzare il tuo fondo pensione aziendale come capitale proprio. Ma attenzione, il secondo pilastro non può sostituire tutto il capitale proprio! (vedi “Quanto capitale proprio dovrei avere?”).

Fino all’età di 50 anni puoi utilizzare tutti i tuoi risparmi pensionistici (prestazioni acquisite). Dopo i 50 anni, puoi prelevare solo i benefici maturati che avevi all’età di 50 anni oppure la metà dei benefici maturati a cui avevi diritto al momento del prelievo, a seconda di quale sia l’importo più alto.

Tuttavia, se si preleva anticipatamente denaro dal secondo pilastro, le prestazioni pensionistiche saranno ridotte e l’esatta riduzione sarà calcolata in base alle regole del proprio fondo pensione.

Fare riferimento all’OFAS (Ufficio federale delle assicurazioni sociali).

Dans l’hypothèse que la banque ou l’assurance vos prête le maximum, soit 80% du prix de vente, une hypothèque de premier rang couvre généralement environ 66% de la valeur du bien. Cette partie n’a pas besoin d’être remboursée car la banque sait qu’elle récupérera cet argent même si le bien est vendu de force.

Une hypothèque de second rang couvre les 14% suivants de la valeur du bien. Cette partie doit être remboursée dans les 15 ans.

Ensemble, ces deux parties représentent 80% de la valeur du bien que la banque vous prête, les 20% restants provenant de votre propre argent.

Même si votre prêt est divisé en deux parties, vous payez des intérêts sur la totalité des 80% que la banque vous prête.

Les frais d’acquisition sont des dépenses supplémentaires qui s’ajoutent au prix d’achat d’un bien immobilier. En Suisse, ces frais varient selon le canton et comprennent :

• droits de mutation : peut varier entre 1% et 4% du prix de vente
• frais de notaire : peuvent varier entre 0.2% et 0.6% du prix de vente
• émoluments du registre foncier (enregistrement de la propriété à votre nom) ~0.3% du prix de vente
• frais de cédule hypothécaire : 2% à 3% du montant du prêt hypothécaire

L’acheteur ou le vendeur, selon le canton, est responsable du paiement de ces frais.

La capacità di rimborso di una famiglia (detta anche capacità di servizio) è la sua capacità finanziaria di rimborsare un prestito ipotecario. Viene calcolato in base al reddito disponibile, al valore dell’immobile, agli interessi e ai requisiti di rimborso. L’importo della rata mensile deve essere inferiore al 33% del reddito familiare. Il tuo stipendio dovrà quindi essere almeno tre volte superiore all’importo della rata mensile richiesta dalla banca.

Le taux hypothécaire de référence actuel en Suisse est de 1,75 %, en vigueur depuis le 3 septembre 2024. Ce taux est mis à jour trimestriellement par l’Office fédéral du logement et sert de base pour le calcul des loyers dans les contrats de location. Si le taux d’intérêt moyen des hypothèques dépasse 1,87 % ou descend en dessous de 1,63 %, ce taux de référence pourrait être ajusté.

Ci-dessous figure un exemple de calcul de crédit immobilier (prêt immobilier suisse simulation). N’hésitez pas à utiliser notre calculateur de prêt hypothécaire avec vos données.

• Prix du bien = 1’000’000.-
• Fonds propres (20%) = 200’000.-
• Hypothèque 1er rang = 650’000.-
• Hypothèque 2ème rang = 150’000.-
• Amortissement obligatoire = 10’000.- (150’000 / 15)
• Taux d’intérêt fictif 5% = 40’000.- (800’000 x 5%)
• Frais d’entretien 1% = 10’000.-
• Paiement annuel fictif = 60’000.-
• Salaire annuel requis = 180’000.- (60’000 x 3)

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