Crédit de construction : définition

Un crédit de construction est un financement bancaire destiné à couvrir les dépenses liées à la construction, à la transformation ou à la rénovation importante d’un bien immobilier. Contrairement à une hypothèque classique, le montant n’est généralement pas versé en une seule fois : les fonds sont utilisés progressivement, au fur et à mesure de l’avancement du chantier et du paiement des factures.

Comment fonctionne un crédit de construction ?

La banque ouvre généralement un compte de construction sur lequel sont enregistrés les coûts du projet. Les factures des architectes, entrepreneurs, artisans et fournisseurs sont ensuite payées à partir de ce compte.

Le crédit n’est donc utilisé que progressivement. Au début du chantier, seule une petite partie du montant autorisé peut avoir été prélevée. À mesure que les travaux avancent, le solde utilisé augmente jusqu’à atteindre le montant nécessaire au financement du projet.

Les intérêts sont généralement calculés sur le montant effectivement utilisé et non sur la totalité de la limite de crédit autorisée. Les conditions précises dépendent toutefois de l’établissement prêteur.

À quoi sert le crédit de construction ?

Le crédit de construction peut notamment servir à financer :

• la construction d’une maison ou d’un immeuble ;
• une transformation importante d’un bâtiment existant ;
• une extension ou une surélévation ;
• une rénovation complète nécessitant de nombreux paiements successifs ;
• les honoraires d’architectes et autres professionnels liés au projet ;
• certaines dépenses annexes acceptées dans le budget de construction par la banque.

Pour de petits travaux, un crédit de construction n’est pas toujours nécessaire. Une augmentation de l’hypothèque existante ou une autre forme de crédit de rénovation peut être plus simple.

Du crédit de construction à l’hypothèque

Le crédit de construction est normalement une solution temporaire. Une fois le chantier terminé et le coût définitif connu, le financement est généralement consolidé en hypothèque.

Le montant utilisé sur le crédit de construction est alors remplacé par une ou plusieurs tranches hypothécaires, par exemple une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque SARON.

Cette conversion peut intervenir en une seule fois à la fin des travaux ou progressivement, selon la structure retenue avec la banque.

Que vérifie la banque ?

Avant d’accorder un crédit de construction, la banque examine notamment :

• le prix du terrain ou la valeur du bien existant ;
• le budget détaillé de construction ou de transformation ;
• les plans et autorisations disponibles ;
• les fonds propres de l’emprunteur ;
• la valeur estimée du bien une fois les travaux terminés ;
• la capacité financière permettant de supporter l’hypothèque définitive.

La banque peut également demander des devis, un calendrier du chantier, les contrats avec les entreprises ou des justificatifs supplémentaires avant de libérer certains paiements.

Exemple simple

Supposons qu’un projet de construction nécessite CHF 800’000 de financement bancaire. La banque accorde une limite de crédit de construction correspondant au montant accepté dans son plan de financement.

Après les premiers travaux, CHF 150’000 ont été utilisés. Les intérêts portent alors principalement sur ce montant effectivement prélevé. Quelques mois plus tard, les paiements cumulés atteignent CHF 500’000 : le coût des intérêts augmente en conséquence.

À la fin du chantier, si CHF 780’000 ont finalement été utilisés, ce montant peut être transformé en financement hypothécaire, sous réserve de l’évaluation définitive du bien et des conditions convenues avec le prêteur.

Crédit de construction ou hypothèque de construction ?

Dans le langage courant, les expressions crédit de construction et hypothèque de construction sont parfois utilisées de manière proche. Elles ne décrivent cependant pas exactement la même phase du financement.

Le crédit de construction correspond principalement à la période pendant laquelle le chantier est en cours et les fonds sont utilisés progressivement. L’hypothèque constitue ensuite le financement à long terme du bien une fois celui-ci construit ou transformé.

Pour comprendre en détail les différentes étapes du financement, les fonds propres nécessaires, les intérêts durant le chantier et la consolidation finale, consultez notre guide complet sur l’hypothèque de construction en Suisse.

En résumé

Le crédit de construction permet de financer progressivement les dépenses d’un chantier immobilier. Les fonds sont généralement utilisés au rythme des factures, puis le crédit est transformé en hypothèque lorsque les travaux sont terminés.

Il s’agit donc avant tout d’un financement transitoire entre le début du chantier et la mise en place du financement hypothécaire définitif.