Charges hypothécaires théoriques : définition
Les charges hypothécaires théoriques correspondent à une estimation prudente des coûts futurs de votre hypothèque : intérêts calculés à un taux majoré (par ex. 4,5–5 %), amortissement obligatoire et frais d’entretien. Ce calcul ne reflète pas forcément vos paiements réels du moment, mais un scénario de stress que les prêteurs utilisent pour évaluer votre capacité financière.
Utilisation des charges théoriques
L’objectif de ce stress test est de vérifier que votre budget supporterait une hausse des taux ou un changement de situation. Si les charges théoriques dépassent le seuil admis, la banque peut refuser le crédit ou exiger plus de fonds propres. Mieux vaut donc anticiper ces paramètres avant de faire une offre sur un bien.
Exemple chiffré à propos des charges théoriques
Un acheteur obtient aujourd’hui un taux fixe à 2,1 %, ce qui donne des mensualités confortables. Pourtant, la banque calcule ses charges hypothécaires théoriques avec un taux de 4,8 %. Si, avec ce taux, le ratio de charges dépasse 33 % de son revenu, le dossier risque de ne pas passer, même si le taux effectif est plus bas.
