Amortisationsplan: Definition
Der Amortisationsplan ist die detaillierte Übersicht, die Jahr für Jahr zeigt, wie sich Ihre Hypothekarschuld durch die geleisteten Rückzahlungen verringert. Er weist den Zinsanteil und den Amortisationsanteil jeder Rate sowie den verbleibenden Schuldensaldo aus.
Wie funktioniert ein Amortisationsplan in der Schweiz?
Im Rahmen einer Hypothek in der Schweiz unterscheidet der Amortisationsplan in der Regel zwei Bestandteile:
- die Zinsen (Kosten des aufgenommenen Kapitals),
- die Amortisation (Rückzahlung des Kapitals).
Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil, je weiter die Schuld abgebaut wird, während sich der verbleibende Kapitalbetrag schrittweise reduziert.
In der Praxis verlangen die Kreditgeber häufig, dass die zweite Hypothek (über 65 % des Immobilienwerts hinaus) innerhalb einer Frist von 15 Jahren oder bis zum Pensionsalter amortisiert wird. Der Amortisationsplan ermöglicht es Ihnen daher, Ihren Schuldenabbau klar nachzuvollziehen.
Direkte oder indirekte Amortisation: welche Auswirkungen auf Ihren Amortisationsplan?
Bei der direkten Amortisation zahlen Sie der Bank regelmässig einen Teil des Kapitals zurück. Ihre Schuld sinkt damit effektiv jedes Jahr, was die zukünftigen Zinskosten mechanisch reduziert. Ihr Amortisationsplan zeigt dann einen stetigen und gut sichtbaren Rückgang des Hypothekarsaldos.
Bei der indirekten Amortisation, zahlen Sie die vorgesehenen Beträge auf ein Vorsorgekonto ein (häufig eine verpfändete Säule 3a zugunsten der Bank). Die Schuld bleibt während der Vertragsdauer konstant und wird anschliessend mit dem angesparten Kapital auf einmal zurückbezahlt. Der Amortisationsplan weist in diesem Fall eine gleichbleibende Schuld bis zur Schlussamortisation aus.
Warum sollten Sie Ihren Amortisationsplan genau analysieren?
Der Amortisationsplan ist ein strategisches Instrument: Er hilft Ihnen, Ihre finanzielle Belastung über die Zeit zu planen. Sie können die Entwicklung Ihrer Zinsen beurteilen, die Auswirkungen einer vorzeitigen Rückzahlung abschätzen oder verschiedene Szenarien vergleichen (kürzere Laufzeit, anderer Zinssatz, geänderte Strategie).
Beispielsweise reduzieren Sie bei einer Hypothek von CHF 800’000.– mit einer jährlichen Amortisation von CHF 10’000.– Ihre Schuld in zehn Jahren auf CHF 700’000.– (ohne Zinsänderungen). Diese Verringerung wirkt sich direkt auf Ihre zukünftigen Zinsen und Ihre finanzielle Tragbarkeit aus. Die Analyse Ihres Amortisationsplans ermöglicht es Ihnen daher, gut fundierte Entscheidungen zu treffen, die zu Ihrem Anlagehorizont und Ihrer Steuersituation passen.
Nützliche Ressourcen zu Ihrem Amortisationsplan
- Die Hypothekaramortisation: Erläuterungen und Berechnungen
- Verschuldungsgrad: Bestimmen Sie Ihre Tragbarkeit
- Strategien für Immobilieninvestitionen
