Spese ipotecarie teoriche: definizione
Gli oneri ipotecari teorici sono una stima prudenziale dei costi annui dell’abitazione, utilizzata dagli istituti finanziatori per verificare la sostenibilità del credito. Comprendono interessi calcolati con un tasso prudenziale (per esempio 4,5–5 %), l’ammortamento previsto e le spese di manutenzione. Non corrispondono necessariamente ai pagamenti effettivi.
Utilizzo delle spese teoriche
L’obiettivo di questo stress test è verificare che il tuo budget sopporterebbe un aumento dei tassi o un cambiamento della tua situazione. Se le spese teoriche superano la soglia ammessa, la banca può rifiutare il credito o richiedere più capitale proprio. Meglio quindi anticipare questi parametri prima di fare un’offerta su un immobile.
Esempio numerico a proposito delle spese teoriche
Un acquirente ottiene oggi un tasso fisso al 2,1 %, con rate mensili confortevoli. Tuttavia, la banca calcola le sue spese ipotecarie teoriche con un tasso del 4,8 %. Se, a questo tasso, il rapporto delle spese supera il 33 % del suo reddito, la pratica rischia di non passare, anche se il tasso effettivo è più basso.
