Spese ipotecarie teoriche: definizione
Le spese ipotecarie teoriche corrispondono a una stima prudente dei costi futuri della tua ipoteca: interessi calcolati a un tasso maggiorato (ad es. 4,5–5 %), ammortamento obbligatorio e spese di manutenzione. Questo calcolo non riflette necessariamente i pagamenti effettivi del momento, ma uno scenario di stress che i finanziatori utilizzano per valutare la tua capacità finanziaria.
Utilizzo delle spese teoriche
L’obiettivo di questo stress test è verificare che il tuo budget sopporterebbe un aumento dei tassi o un cambiamento della tua situazione. Se le spese teoriche superano la soglia ammessa, la banca può rifiutare il credito o richiedere più capitale proprio. Meglio quindi anticipare questi parametri prima di fare un’offerta su un immobile.
Esempio numerico a proposito delle spese teoriche
Un acquirente ottiene oggi un tasso fisso al 2,1 %, con rate mensili confortevoli. Tuttavia, la banca calcola le sue spese ipotecarie teoriche con un tasso del 4,8 %. Se, a questo tasso, il rapporto delle spese supera il 33 % del suo reddito, la pratica rischia di non passare, anche se il tasso effettivo è più basso.
