Taux variable: définition
Un taux hypothécaire variable (SARON) est un taux d’intérêt qui évolue régulièrement en fonction du taux de référence SARON, auquel la banque ajoute une marge. Tes charges d’intérêts peuvent donc augmenter ou diminuer au fil du temps, en fonction de l’évolution des taux du marché.
Explications
Avec un taux hypothécaire variable basé sur le SARON (Swiss Average Rate Overnight), la banque calcule ton taux d’intérêt comme la somme d’un taux de référence du marché monétaire et d’une marge fixe qui dépend de ton dossier (valeur du bien, quotité, solvabilité, etc.). Le SARON reflète les conditions du marché monétaire suisse à court terme ; il est donc susceptible de varier fréquemment. En pratique, ton taux hypothécaire est ajusté périodiquement (par exemple tous les 3 ou 6 mois) selon la moyenne du SARON sur une période donnée. Ce type d’hypothèque convient plutôt aux emprunteurs qui acceptent une certaine volatilité de leurs charges en échange d’un potentiel de taux plus bas à long terme, tout en sachant que, si les taux montent fortement, leurs coûts d’intérêts peuvent augmenter sensiblement.
Exemple concret
Imaginons que tu finances un logement en Suisse avec une hypothèque de 700 000 CHF à taux variable SARON + 1,20 %. Si la moyenne du SARON pour la période considérée est de 0,30 %, ton taux effectif pour cette période sera de 1,50 % (0,30 % + 1,20 %), ce qui représente 10 500 CHF d’intérêts par an, soit environ 875 CHF par mois. Si, quelques mois plus tard, le SARON monte à 1,00 %, ton taux hypothécaire passera à 2,20 % (1,00 % + 1,20 %) à la prochaine date de révision, et tes intérêts annuels augmenteront à 15 400 CHF environ. À l’inverse, si le SARON descend à 0,00 %, ton taux baissera à 1,20 %, ce qui réduit tes charges d’intérêts pour la période suivante.
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