Amortissement indirect: définition

Avec l’amortissement indirect, vous ne remboursez pas immédiatement le capital à la banque. Vous versez des montants réguliers sur un produit de prévoyance ou d’épargne nanti qui servira à rembourser l’hypothèque à l’échéance.

Explications

Vos mensualités couvrent principalement les intérêts, tandis que l’épargne se fait sur un pilier 3a ou une assurance vie liée, mis en gage au profit de la banque. L’avantage est double : vous conservez une dette plus élevée et donc des intérêts fiscalement déductibles, tout en accumulant un capital dans un cadre de prévoyance. En revanche, vous restez plus longtemps endetté et vous prenez un risque sur la performance du produit d’épargne choisi.

Exemple concret

Par exemple, au lieu d’amortir chaque année 10 000 CHF en direct sur une hypothèque de 700 000 CHF, vous versez ces 10 000 CHF sur un pilier 3a nanti. Après 15 ans, le capital accumulé sert à rembourser une partie importante de votre prêt. Si le produit a bien performé, vous y gagnez en rendement et en optimisation fiscale. S’il a sous-performé, le capital disponible peut être inférieur aux attentes, et la banque exigera éventuellement un ajustement de votre financement.

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