Hypothèque en Suisse : la clé pour concrétiser votre achat immobilier
Le courage est la force nécessaire pour faire le premier pas
Vous rêvez de devenir propriétaire en Suisse ?
L’hypothèque est la solution de financement incontournable pour réaliser votre projet et acheter une maison en Suisse. Mais face à la diversité des offres et à la complexité des critères d’octroi, obtenir le crédit immobilier adapté à votre profil s’apparente souvent à un parcours du combattant.
Fort de plus de 10 ans d’expertise et d’un réseau de plus de 30 partenaires bancaires, nous vous accompagnons pour décrocher la meilleure hypothèque du marché. Analyse pointue de votre situation, montage d’un dossier béton, négociation des conditions de financement : nous mettons tout en œuvre pour que votre prêt immobilier soit accepté au meilleur taux.
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Découvrez les différents taux que nos pouvons vous proposer : fixe, Saron, mixte. Notre but est vous trouver le meilleur taux hypothécaire.
Prenez connaissance de l'avis de nos clients. C'est toujours une bonne base de départ avant de travailler avec nous.
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Financez votre bien immobilier grâce à l’hypothèque
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ou hypothèque ?
Une hypothèque est un crédit à long terme (jusqu’à 30 ans voire plus) contracté auprès d’une banque ou d’une assurance pour acquérir un bien immobilier. En contrepartie du prêt, l’établissement prend une garantie sur le bien financé, généralement sous la forme d’une cédule hypothécaire. Cela lui permet, en cas de défaut de remboursement, de récupérer son dû en réalisant le gage (vente forcée du bien).
Ce mécanisme explique les taux d’intérêt généralement plus bas pour une hypothèque (entre 1% et 3% actuellement), mais aussi la grande sélectivité des organismes prêteurs compte tenu des montants et des durées d’emprunt. En Suisse, la part de financement par hypothèque est limitée à 80% de la valeur du bien, les 20% restants devant être apportés par l’emprunteur.
Quels projets peut-on financer avec une hypothèque ?
L’hypothèque est la solution privilégiée pour tout projet immobilier en Suisse :
- Achat d’une résidence principale (appartement, maison)
- Acquisition d’une résidence secondaire
- Achat d’un terrain à bâtir
- Financement d’un logement neuf (voire de sa construction)
- Travaux de rénovation d’envergure
- Acquisition de locaux commerciaux ou professionnels
Seules conditions : disposer d’un apport personnel d’au moins 20% (dont 10% en "cash") et que le bien soit situé sur le territoire suisse.
CRÉDIT IMMOBILIER
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Spécialement pour vous, nous nous concentrons sur votre situation précise. Vous êtes unique et votre dossier doit être préparé en conséquence afin d'obtenir le meilleur taux hypothécaire.
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Nos experts du crédit hypothécaire sont à votre disposition pour vous assister avec les documents à fournir et pour préparer votre dossier. Notre but est qu'il soit accepté.
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En fonction de vos revenus, votre fortune et vos avoirs LPP principalement, nous demandons des offres aux banques et assurances puis nous vous les présentons. A vous ensuite de choisir.
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Taux hypothécaires
Quels sont les différents types d’hypothèques possibles ?
Nos experts vous guideront pour choisir le type d’hypothèque le plus adapté à votre situation (âge, revenu, apport, notamment), à vos objectifs et à votre sensibilité au risque de taux.
Taux fixe
Le taux est garanti pour une durée déterminée (2 à 10 ans généralement), offrant une visibilité à long terme. C’est le plus sûr moyen de se prémunir contre une remontée des taux et de figer ses mensualités. En Suisse, l'hypothèque à taux fixe sur 5 ou 10 ans est la plus prisée.
Taux SARON
Le taux suit l’évolution d’un indice de référence du marché monétaire (actuellement le SARON, ex-Libor), auquel s’ajoute la marge de la banque. Le taux est révisé périodiquement (chaque trimestre le plus souvent), d’où un risque de fluctuation des mensualités. En contrepartie, l'hypothèque SARON permet de profiter d’un taux de départ plus bas qu’un taux fixe.
Taux mixte
Une hypothèque combinée en Suisse associe un taux fixe pour la stabilité et un taux SARON ajustable selon le marché. Une partie du prêt reste à taux fixe sur une durée déterminée, tandis que l’autre suit l’évolution du SARON. Cette formule permet de diversifier les risques et d’optimiser les coûts de financement.
Les intérêts hypothécaires
Les intérêts, exprimés en pourcentage du capital emprunté, représentent le coût du prêt immobilier. C’est la partie la plus importante des mensualités, surtout en début de crédit. Leur taux varie selon plusieurs critères :
- Le type d’hypothèque (fixe, variable, mixte)
- La durée d’emprunt et la période de fixation du taux
- Le montant emprunté et le taux d’avance (quotité de financement)
- Le profil de l’emprunteur (revenus, apport, âge, situation familiale)
- Les garanties apportées (épargne, assurance-vie, prévoyance)
- Les conditions de marché et la politique de la banque
Pour obtenir le meilleur taux hypothécaire suisse, la recette est bien connue : préparer un dossier solide et négocier avec les établissements. Dans cette optique, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en hypothèque, qui saura valoriser vos atouts et activer son réseau bancaire.
Croyez en vos rêves et ils se réaliseront peut-être.
Croyez en vous et ils se réaliseront sûrement !
Martin Luther King
Leader visionnaire et défenseur de l'égalité
Quelles sont les conditions pour obtenir une hypothèque ?
Les banques se montrent très prudentes sur la capacité de remboursement des emprunteurs. Trois critères conditionnent l’octroi d’un prêt hypothécaire :
Fonds propres
Un apport personnel d’au moins 20% du prix d’achat est exigé, dont 10% minimum en cash (épargne, 3ème pilier, donation, par exemple). Les 10% restants peuvent provenir du 2ème pilier (prévoyance). Certaines banques demandent jusqu’à 25% de fonds propres pour les objets de rendement (immeubles locatifs notamment).
Exemple : pour un bien de 1’000’000 CHF, il faut disposer de 200’000 CHF d’apport dont au moins 100’000 CHF d’épargne.
Capacité d’emprunt
La banque évalue le montant maximum finançable sur la base des revenus stables et réguliers (salaire fixe, rentes). Les primes, bonus et allocations ne sont généralement pas pris en compte. La règle empirique veut que la charge hypothécaire ne dépasse pas un tiers des revenus.
Exemple : avec un revenu mensuel net de 10’000 CHF, la mensualité hypothécaire ne devrait pas excéder 3’300 CHF (soit 40’000 CHF/an).
Taux d’endettement
Les mensualités du crédit (intérêts et amortissement) ne doivent pas dépasser 33% du revenu net, charges comprises. Le ratio peut aller jusqu’à 40% en intégrant un potentiel revenu locatif et une partie du 2ème pilier. L’amortissement est obligatoire pour ramener la dette à 65% de la valeur du bien dans un délai de 15 ans.
Exemple : avec un revenu de 10’000 CHF, l’endettement maximum admis (hors leasing, crédits à la consommation) est de 3’300 CHF/mois.
Nos experts vous aident à optimiser ces paramètres pour présenter un dossier béton aux banques et décrocher un taux hypothécaire avantageux. Nous anticipons leurs exigences pour mettre toutes les chances de votre côté.
Les frais d’hypothèque
Au-delà des intérêts, d’autres frais s’ajoutent au coût total d’une hypothèque :
- Frais de dossier et d’expertise du bien (jusqu’à 1000 CHF)
- Frais de notaire pour l’acte de vente et la cédule hypothécaire (1 à 3% du prix)
- Émoluments du Registre foncier et frais de géomètre (entre 0,2 et 0,5%)
- Droit de mutation selon le canton (2 à 5% de la valeur du bien)
- Frais de courtage immobilier (3 à 5% du prix)
- Coût des éventuels cautionnements et assurances (de protection de paiement, incendie, dégâts d’eau...)
Ces différents postes peuvent représenter jusqu’à 5% du prix d’achat, soit 50’000 CHF pour un bien d’un million. Il faut bien entendu les intégrer dans votre plan de financement, en plus de votre apport personnel. Nos conseillers vous aident à anticiper l’ensemble des coûts de votre projet.
Calculez votre capacité d’emprunt
Utilisez notre calculatrice hypothécaire en ligne pour estimer le montant que vous pouvez emprunter et simuler le coût de votre crédit immobilier. En quelques clics, visualisez l’impact des différents paramètres (apport, taux, durée) sur vos mensualités.
Indiquez simplement :
- Vos revenus annuels
- Le prix d'achat du bien convoité
- Le total de vos fond propres
- La durée du taux
Notre simulateur calcule instantanément votre capacité d’emprunt maximum, vos mensualités et le taux d’effort associé (rapport charges/revenus). Vous pouvez facilement faire varier les hypothèses de taux et de durée pour trouver le meilleur équilibre
Obtenez votre hypothèque et devenez propriétaire !
Spécialement pour vous, nous nous concentrons sur votre situation précise. Vous êtes unique et votre dossier doit être préparé en conséquence afin d’obtenir le meilleur taux hypothécaire.
En fonction de vos revenus, votre fortune et vos avoir LPP principalement, nous demandons des offres aux banques et assurances puis nous vous les présentons. À vous ensuite de choisir.
Accédez à des taux d’hypothèques avantageux
Bénéficiez du meilleur taux hypothécaire proposé par les banques et assurances. Nous vous mettons à disposition des options qui correspondent à votre profil :
- Hypothèque à taux fixe de 2 à 10 ans pour sécuriser votre financement
- Hypothèque Saron pour profiter des taux variables actuellement bas
- Hypothèque combinée pour équilibrer le risque sur la durée
Nos experts analysent les offres du marché avec un regard critique et objectif pour dénicher les opportunités les plus pertinentes. Leur connaissance pointue des critères bancaires vous permet d’obtenir les meilleures conditions de crédit immobilier.
Profitez des conseils d’experts pour votre hypothèque
Nos spécialistes du financement immobilier sont à vos côtés pour constituer un dossier solide et crédible. Notre mission : vous accompagner jusqu’à l’obtention de votre prêt hypothécaire !
Nous intervenons à chaque étape de votre projet :
- Analyse de votre situation et de vos objectifs
- Structuration de votre apport (épargne, 2ème pilier, donation...)
- Conseil sur la meilleure stratégie de financement
- Montage du plan de financement et collecte des pièces
- Négociation auprès des banques partenaires
- Suivi du dossier jusqu’à la signature chez le notaire
- Conseil patrimonial et optimisation fiscale
- Renégociation de votre taux d’intérêt à l’échéance du prêt
Votre interlocuteur dédié vous apporte un suivi personnalisé et défend vos intérêts à tout moment.
Nous vous accompagnons dans votre financement immobilier
Quel que soit votre profil (salarié, indépendant, expatrié, retraité), nous vous apportons une solution d’emprunt adaptée et compétitive. Notre priorité : vous permettre de devenir propriétaire au meilleur taux !
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FAQ
Les réponses à vos questions
Combien dois-je gagner pour obtenir un prêt hypothécaifre ?
Pour obtenir un crédit hypothécaire en Suisse, vous devez généralement démontrer que votre revenu annuel brut est suffisant pour couvrir les paiements mensuels, qui ne doivent généralement pas dépasser un tiers de votre revenu. Les prêteurs suisses (banques ou assurances) exigent souvent que le total des coûts mensuels liés à la propriété, y compris les intérêts hypothécaires, le remboursement du capital s’il y en a un et l’entretien (charges), ne dépasse pas ce seuil.
Utilisez notre simulateur de crédit hypothécaire pour vous faire une idée plus précise.
En outre, vous devez fournir un acompte d’au moins 20 % du prix d’achat de la propriété (fonds propres), dont au moins 10 % provenant de vos propres économies. Par conséquent, le montant spécifique que vous devez gagner dépend du prix du bien immobilier, du pourcentage de fonds propres et des taux d’intérêt en vigueur. plus votre revenu est haut, plus vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire sont élevées.
Quel montant de fonds propres dois-je avoir ?
En Suisse, pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez fournir un acompte d’au moins 20 % du prix d’achat de la propriété. Sur ces 20 %, au moins 10 % doivent provenir de vos propres économies, ce qui signifie qu’ils ne peuvent pas être empruntés (épargne, 3ème pilier A, placements financiers, terrain, prêt familial). Les 10 % restants peuvent provenir de votre prévoyance professionnelle (LPP). Cette exigence garantit que vous disposiez d’un montant investit dans le bien immobilier suffisant pour réduite le risque du prêteur (banque ou assurance).
Par exemple, pour un bien immobilier coûtant 1’000’000 CHF, vous devrez verser un acompte d’au moins 200’000 CHF, dont un minimum de 100’000 CHF provenant de votre épargne personnelle.
Quels sont les fonds propres en fonction du type de bien ?
Les pourcentages ci-dessous peuvent varier en fonction de la banque ou de l’assurance.
- résidence principale 20%
- résidence secondaire 30%
- bien de luxe 50%
- terrain 40%
- immeuble commercial 30%
- bien de rendement 30%
Est-ce que je peux utiliser mon épargne de prévoyance pour acheter un bien immobilier ?
Vous pouvez utiliser votre fonds de prévoyance professionnelle comme fonds propres. Mais attention, le 2ème pilier ne peut pas remplacer tous les fonds propres! (voir “Quel montant de fonds propres dois-je avoir ?”).
Jusqu’à l’âge de 50 ans, vous pouvez disposer de la totalité de votre épargne-retraite (prestation de libre passage). Après 50 ans, vous ne pouvez retirer que la prestation de libre passage que vous aviez à l’âge de 50 ans ou la moitié de la prestation de libre passage à laquelle vous avez droit au moment du retrait, le montant le plus élevé étant retenu.
Toutefois, si vous retirez de l’argent de votre deuxième pilier de manière anticipée, vos prestations de retraite seront réduites, et la réduction exacte sera calculée selon les règles de votre caisse de pension ».
Se référer à l’OFAS (Office Fédéral des Assurances Sociales).
Quelle est la différence entre une hypothèque de 1er rang et une hypothèque de 2ème rang ?
Dans l’hypothèse que la banque ou l’assurance vos prête le maximum, soit 80% du prix de vente, une hypothèque de premier rang couvre généralement environ 66% de la valeur du bien. Cette partie n’a pas besoin d’être remboursée car la banque sait qu’elle récupérera cet argent même si le bien est vendu de force.
Une hypothèque de second rang couvre les 14% suivants de la valeur du bien. Cette partie doit être remboursée dans les 15 ans.
Ensemble, ces deux parties représentent 80% de la valeur du bien que la banque vous prête, les 20% restants provenant de votre propre argent.
Même si votre prêt est divisé en deux parties, vous payez des intérêts sur la totalité des 80% que la banque vous prête.
Quels sont les frais d'un crédit immobilier ?
Les frais d’acquisition sont des dépenses supplémentaires qui s’ajoutent au prix d’achat d’un bien immobilier. En Suisse, ces frais varient selon le canton et comprennent :
droits de mutation : peut varier entre 1% et 4% du prix de vente
frais de notaire : peuvent varier entre 0.2% et 0.6% du prix de vente
émoluments du registre foncier (enregistrement de la propriété à votre nom) ~0.3% du prix de vente
frais de cédule hypothécaire : 2% à 3% du montant du prêt hypothécaire
L’acheteur ou le vendeur, selon le canton, est responsable du paiement de ces frais.
Comment se calcule la capacité de remboursement d'un crédit immobilier ?
La capacité de remboursement (aussi appelée tenue des charge) d’un ménage est sa capacité financière à rembourser un prêt hypothécaire. Elle est calculée en fonction du revenu disponible, de la valeur du bien immobilier, des intérêts et des exigences de remboursement. Le montant de la mensualité doit être inférieur à 33 % du revenu du ménage. Votre salaire doit donc être au moins trois fois supérieur au montant de la mensualité exigée par la banque.
Quel est le taux hypothécaire de référence actuel ?
Le taux hypothécaire de référence actuel en Suisse est de 1,75 %, en vigueur depuis le 3 septembre 2024. Ce taux est mis à jour trimestriellement par l’Office fédéral du logement et sert de base pour le calcul des loyers dans les contrats de location. Si le taux d’intérêt moyen des hypothèques dépasse 1,87 % ou descend en dessous de 1,63 %, ce taux de référence pourrait être ajusté.
Puis-je voir un exemple de calcul de prêt hypothécaire ?
Ci-dessous figure un exemple de calcul de crédit immobilier (prêt immobilier suisse simulation). N’hésitez pas à utiliser notre calculateur de prêt hypothécaire avec vos données.
- Prix du bien = 1’000’000.-
- Fonds propres (20%) = 200’000.-
- Hypothèque 1er rang = 650’000.-
- Hypothèque 2ème rang = 150’000.-
- Amortissement obligatoire = 10’000.- (150’000 / 15)
- Taux d’intérêt fictif 5% = 40’000.- (800’000 x 5%)
- Frais d’entretien 1% = 10’000.-
- Paiement annuel fictif = 60’000.-
- Salaire annuel requis = 180’000.- (60’000 x 3)
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